Alt du trenger å vite om forsikring og hvilke forsikringer du trenger

Forsikring kan føles overveldende. Med hundrevis av produkter og tilbud er det vanskelig å vite hva du faktisk trenger. Noen forsikringer er lovpålagt, andre er helt nødvendige for din økonomiske trygghet, og enkelte kan du fint klare deg uten. I denne guiden hjelper vi deg å sortere mylderet og finne akkurat de forsikringene som passer din livssituasjon.

Hvilke forsikringer trenger man?

Hvilke forsikringer du trenger avhenger av livssituasjonen din, om du eier bolig eller bil, har familie, og hvilke verdier du ønsker å beskytte. Hovedregelen er enkel: forsikre deg mot de store katastrofene, ikke de små uhellene.

Du trenger ikke forsikring mot å miste telefonen i toalettet, for det er irriterende, men ikke en økonomisk krise. Derimot trenger du forsikring på huset ditt, for har du ikke råd til å bygge nytt hvis det brenner ned, kan du ende opp personlig konkurs.

De tre kategoriene av forsikring

For å gjøre det enklere å navigere, deler vi forsikringer inn i tre kategorier basert på hvor viktige de er.

Forsikringer du må ha (lovpålagt)

Enkelte forsikringer er lovpålagt i Norge. Kjører du bil uten ansvarsforsikring, bryter du loven og risikerer dagbøter. Som arbeidsgiver må du ha yrkesskadeforsikring for alle ansatte.

Ansvarsforsikring på bil

Alle registrerte kjøretøy i Norge må ha ansvarsforsikring. Dette gjelder uansett om du bruker bilen eller ikke. Forsikringen dekker skader du påfører andre mennesker og deres eiendeler, men ikke skader på din egen bil.

Uten ansvarsforsikring risikerer du dagbøter på 150 kroner per dag for personbil. Kjører du likevel og forårsaker en ulykke, må du betale alle erstatningskrav selv, noe som kan bli millionbeløp. Les mer om lovpålagte forsikringer i Norge.

Ansvarsforsikring på elsparkesykkel

Fra 1. januar 2023 må alle elsparkesykler som kan kjøre over 10 km/t ha egen ansvarsforsikring. Dette gjelder både privateide og utleide elsparkesykler. Forsikringen koster typisk typisk 50-100 kroner per måned, og boten for å kjøre uten er 5.000 kroner.

Yrkesskadeforsikring (for arbeidsgivere)

Driver du virksomhet med ansatte, er du lovpålagt å ha yrkesskadeforsikring. Denne dekker skader og sykdommer som oppstår i forbindelse med arbeidet. Mangler du denne forsikringen, risikerer du dagbøter på 250 kroner per ansatt.

Forsikringer du bør ha

Disse forsikringene er ikke lovpålagt, men de fleste nordmenn bør ha dem. De beskytter deg mot økonomiske katastrofer som kan ødelegge privatøkonomien din.

Innboforsikring

Innboforsikring dekker alt du eier av løst inventar i hjemmet ditt: møbler, elektronikk, klær, sykler og personlige eiendeler. Ved brann, vannlekkasje eller innbrudd kan du få erstattet verdier for hundretusener av kroner.

Prisen ligger typisk på 1.000-4.000 kroner per år, avhengig av hvor store verdier du vil forsikre. Er du medlem i et LO-forbund, har du faktisk innboforsikring inkludert i medlemskapet. Sjekk om du allerede er dekket før du kjøper ny.

Husforsikring

Eier du bolig, trenger du husforsikring. Den dekker skader på selve bygningen ved brann, vannlekkasje, naturskader og andre uforutsette hendelser. Har du boliglån, krever banken at du har gyldig husforsikring.

Bor du i borettslag eller sameie, har styret som regel felles husforsikring på bygningen. Da trenger du bare innboforsikring for dine personlige eiendeler. Sjekk med styret hva som er dekket.

Husforsikring koster vanligvis 6.000-25.000 kroner per år, avhengig av boligens størrelse, alder og beliggenhet.

Reiseforsikring

Reiseforsikring er en av de viktigste forsikringene å ha, spesielt hvis du reiser utenlands. Medisinsk behandling i utlandet kan koste hundretusener av kroner, og uten forsikring må du betale alt selv. Europeisk helsetrygdkort gir begrenset dekning i Europa, men er ikke nok alene.

Det beste med reiseforsikring er at den gjelder fra du forlater hjemmet ditt, også på turer i Norge. De fleste helårsforsikringer har ingen egenandel og koster bare 1.000-3.000 kroner per år. For så lite penger får du dekket sykdom, tyveri, forsinket bagasje og avbestilling.

Kaskoforsikring på bil

Har du en bil med verdi over 50.000-100.000 kroner, bør du vurdere kaskoforsikring. Den dekker skader på din egen bil ved kollisjon, utforkjøring eller hærverk, i tillegg til det ansvarsforsikringen dekker.

For eldre biler med lav verdi kan delkasko være et godt alternativ. Den dekker brann, tyveri og glasskader, men ikke kollisjonsskader. Jo eldre bilen blir, desto mindre verdi har full kasko.

Uføreforsikring

Uføreforsikring sikrer inntekten din hvis du blir ufør og ikke kan jobbe. Folketrygden dekker en del, men du kan tape 30-50 prosent av inntekten din ved uførhet. Med uføreforsikring får du månedlige utbetalinger eller et engangsbeløp som kompenserer for inntektstapet.

Denne forsikringen er spesielt viktig hvis du har høy inntekt, stort boliglån, eller forsørger familie. Prisen avhenger av alder og hvor mye du vil forsikre deg for, men ligger typisk på 3.000-7.000 kroner per år.

Forsikringer det kan være lurt å ha

Disse forsikringene er ikke nødvendige for alle, men kan være verdifulle avhengig av din livssituasjon og behov.

Livsforsikring

Livsforsikring utbetaler et beløp til dine etterlatte hvis du dør. Den er viktigst for deg som forsørger familie, har stort boliglån, eller vil sikre at partner og barn ikke får økonomiske problemer hvis du faller bort.

Gjennomsnittsprisen er rundt 5.000 kroner per år, men varierer mye basert på alder, helse og forsikringssum. Sjekk om du har livsforsikring gjennom jobben eller fagforeningen før du kjøper privat. Les mer om priser på livsforsikring.

Barneforsikring

Over halvparten av norske barn har barneforsikring. Den gir økonomisk støtte hvis barnet blir alvorlig sykt, får en varig skade, eller blir tidlig ufør. Forsikringen dekker ofte behandlingsutgifter, engangsutbetalinger ved sykdom, og månedlige utbetalinger ved uførhet.

Barneforsikring er spesielt viktig fordi barn som blir uføre tidlig får svært lav inntekt resten av livet. En god barneforsikring kan koste 2.000-5.000 kroner per år og gjelder ofte til barnet fyller 26 år.

Dyreforsikring

Har du hund eller katt, vet du at veterinærutgifter kan bli svært høye. En operasjon kan fort koste 20.000-50.000 kroner. Dyreforsikring dekker veterinærutgifter ved sykdom og ulykker, og gir deg trygghet for at du kan gi kjæledyret den behandlingen det trenger.

Dyreforsikring er ikke lovpålagt og ikke strengt nødvendig, men kan være en god investering hvis du ikke har råd til uventede veterinærregninger.

Boligselgerforsikring

Skal du selge bolig, bør du vurdere boligselgerforsikring (eierskifteforsikring). Som selger er du ansvarlig for skjulte feil i boligen i opptil fem år etter salget, uavhengig av om du visste om feilen eller ikke. Forsikringen beskytter deg mot slike krav.

Forsikringer du kan droppe

Ikke alle forsikringer er nødvendige. Noen forsikringer dekker ting du allerede er dekket for gjennom andre forsikringer, eller beskytter mot så små tap at det ikke er verdt premien.

Kjøpsforsikring på elektronikk

Når du kjøper PC, TV eller mobiltelefon, blir du ofte tilbudt kjøpsforsikring. I de fleste tilfeller er dette unødvendig. Du er allerede dekket av reklamasjonsrett (5 år på elektronikk), garantier fra produsenten, innboforsikring og ofte kjøpsforsikring gjennom kredittkortet ditt.

Uflaksforsikring

Uflaksforsikring (også kalt idiotforsikring eller uhellsforsikring) dekker småuhell som å knuse telefonen eller søle kaffe på laptopen. Problemet er at erstatningsbeløpene ofte er lave og egenandelene relativt høye. Slike småskader kan du like gjerne spare til selv på en bufferkonto.

Helseforsikring

Norge har et godt offentlig helsevesen, og helseforsikring er sjelden nødvendig for de fleste. Den kan gi raskere tilgang til spesialister og behandling, men for de fleste vil det offentlige tilbudet være tilstrekkelig. Unntaket kan være hvis du har spesifikke helsebehov eller ønsker kortere ventetider.

Slik sparer du penger på forsikring

Forsikring er en stor utgiftspost, men det finnes flere måter å redusere kostnadene på uten å kutte i viktig dekning.

Sjekk om du allerede er forsikret

Mange er dobbeltforsikret uten å vite det. Sjekk hva du har gjennom fagforening (LO-medlemmer har innboforsikring inkludert), arbeidsgiver (mange har reiseforsikring gjennom jobb), ektefelle/samboer (famileforsikringer dekker ofte begge), og kredittkort (mange kort inkluderer reiseforsikring).

Samle forsikringene

De fleste forsikringsselskaper gir samlerabatt på 10-25 prosent hvis du har flere forsikringer hos dem. Ved å samle bil, hus og innbo hos samme selskap kan du spare tusenvis av kroner årlig. Du får også bare én egenandel ved skader som berører flere forsikringer.

Bruk fagforeningsrabatter

Medlemskap i fagforening gir ofte betydelige rabatter på forsikring. LO-medlemmer får for eksempel innboforsikring inkludert og gode priser på andre forsikringer. YS-medlemmer kan spare opptil 50 prosent på helse- og livsforsikringer. Sjekk hvilke avtaler din fagforening har.

Øk egenandelen

Høyere egenandel gir lavere premie. Hvis du har god økonomi og sjelden har skader, kan det lønne seg å øke egenandelen. Men sørg for at du alltid har råd til å betale egenandelen hvis uhellet er ute. Les mer om hvordan egenandel fungerer.

Sammenlign tilbud årlig

Prisene på forsikring varierer mye mellom selskapene. Ved å sammenligne tilbud fra flere selskaper en gang i året kan du spare betydelige beløp. En familie kan spare opptil 20.000 kroner årlig ved å bytte til et rimeligere selskap med tilsvarende dekning.

Forsikring for ulike livssituasjoner

Hvilke forsikringer du trenger endrer seg gjennom livet. Her er en oversikt over hva som er viktigst i ulike faser.

Student

Som student trenger du først og fremst innboforsikring og reiseforsikring. Er du medlem i en fagforening, kan du ha innboforsikring inkludert. Mange studentforsikringer er rimelige og tilpasset et stramt budsjett.

Ung voksen i jobb

Når du begynner å jobbe, blir uføreforsikring viktigere. Du bør også vurdere livsforsikring hvis du tar opp boliglån. Sjekk hva du har gjennom arbeidsgiveren din før du kjøper privat.

Småbarnsfamilie

Med barn blir forsørgeransvaret større. Livsforsikring og uføreforsikring blir viktigere for å sikre familien økonomisk. Vurder også barneforsikring for barna dine.

Huseier

Eier du bolig, er husforsikring et must (og ofte krav fra banken). Sjekk at du har riktig dekning og at forsikringsselskapet har korrekt informasjon om boligen din.

Pensjonist

Som pensjonist kan du ofte redusere forsikringsbehovet. Uføreforsikring er ikke lenger relevant, og livsforsikring kan være mindre viktig hvis barna er voksne og boliglånet nedbetalt. Reiseforsikring er fortsatt viktig hvis du reiser.

Vanlige spørsmål om forsikring

Oppsummering

God forsikring handler om å beskytte deg mot de store økonomiske katastrofene, ikke alle småuhell. De viktigste forsikringene for de fleste er innboforsikring, husforsikring (hvis du eier), reiseforsikring og ansvarsforsikring på bil.

Før du kjøper ny forsikring, sjekk alltid hva du allerede har gjennom fagforening, arbeidsgiver eller familie. Mange nordmenn er dobbeltforsikret uten å vite det. Ved å samle forsikringer, bruke fagforeningsrabatter og sammenligne tilbud kan du spare tusenvis av kroner årlig uten å kutte i viktig dekning.

Husk at forsikringsbehov endrer seg gjennom livet. Gå gjennom forsikringene dine minst én gang i året og juster etter din nåværende situasjon. På Capitalize.no finner du flere guider og tips om hvordan du kan spare penger på forsikring.